我發現，身邊還有很多人不知道五險一金是什么，甚至不知道五險一金有什么用？有的人工作了十幾年也不知道，太讓我驚訝了。這些跟我們生活息息相關的五險一金，竟然都有人不了解，還有人問，要不要交五險一金？今天，我就一次性跟大家說清楚五險一金到底是什么。

五險是哪五種保險

 

五險指的是養老保險、醫療保險、工傷保險、失業保險以及生育保險。

其中，生育保險早在兩年前已經并入到醫療保險中，所以現在實際只有四險了，只是因為大家叫順口了，一直也沒有改過來。

 

養老保險，很好理解，就是工作的時候交錢，退休了領養老金的一種保險。

如果不交養老保險，等到65歲退休，就沒有國家發的退休工資了，就只能工作至死了，活到老，工作到老，這應該不是你想要的吧？

所以，養老保險一定要交。

關于養老保險，需要注意的是，養老保險需要交滿一定的年限，才能在退休后拿到退休工資，目前是的要求是要交滿15年。

但是隨著人口老齡化的不斷加劇，80后90后很可能還會面臨延長養老保險繳費年限的要求。

畢竟，已經有幾個地方在延長醫療保險的繳費年限了，退休年齡也快延長到65歲了，所以沒有什么不可能。

所以，如果，你現在有工作，一定不能放棄繳納社保，有些不合規的公司會要求員工簽署放棄社保的協議，這是違法的，遇到這樣的公司，可以反手舉報。

至于大家都很關心的以后到底能領多少養老金的問題，我會專門寫一篇文章，這里就不贅述了，因為涉及到比較復雜的計算。

大家可以記住一個簡單的公式，退休金大概就是繳費基數的40%左右。

如果你們公司按照最低繳費基數3000塊錢給你交社保，那你退休后大概能拿到3000*40%=1200元左右。

這只是一個簡略的公式，大家不必過度解讀，之后會有文章具體分析養老金。

 

醫療保險，顧名思義，就是生病可以報銷一部分醫療費用的一種報銷。

如果沒有醫療保險，那么看病的所有錢都需要自己承擔。

大部分地區，目前只有住院和特殊門診可以報銷，普通門診是報銷不了的。

長沙也是從去年才開始將普通門診納入報銷范圍。

不過，也有不少人會走另一個極端，覺得有了社保就萬事大吉了。

很多人以為社保的報銷比例是70%或者80%，就以為看病住院花10萬，社保能報銷七八萬出來，這是一個巨大的誤區。

只想說，這樣認為的人，大概率還是比較幸運的，身邊沒有親人因為大病住院，所以不知道醫保到底能報銷多少。

那么醫保的報銷規則是什么呢?

這里，大家可以記住一句話——低不報、高不報、中間部分報。

 

低不報是因為社保有起付線，大概就是1000多，如果就診花費低于這個數字，那么醫保是不予報銷的。

高不報是因為社保有封頂線，每一個年度內，每個人的報銷費用是有上限的，并不能無限制報銷，大概就二三十萬的樣子。

中間部分報是因為社保只報銷社保目錄范圍內的費用，應該很多人都聽說過醫保談判，只有進入醫保目錄內的藥品和器材，才可以按照70%或者80%的比例進行報銷。

比如說，小明住院花費了30萬，醫保目錄外的費用為10萬，醫保目錄內的費用為20萬，醫保報銷比例為80%。

那么小明大概可以報銷（20萬-起付線）*80%=16萬。

因為起付線一般為1000多，所以就忽略不計了。

所以小明住院總花費為30萬，社保報銷了16萬，自己還需自費14萬。

很多人不懂這些，以為所有的醫療花費都可以按照70%或者80%的比例報銷，所以對醫保造成了巨大的誤解。

這也是為什么有了社保還需要購買商業醫療險的原因之一。

 

下面再說說生育保險，生育保險以前是一個單獨的險種，前幾年被合并到醫療保險中了，所以現在手機查職工社保的時候，就查不到生育保險這一項了。

生育保險，顧名思義，是跟生育有關的，只有跟生育相關才可以用。

比如產檢、流產、生產產生的費用，不僅可以報銷，滿足一定的條件，休完產假后還可以領到生育津貼。

生育津貼主要是用于彌補產假期間不能工作帶來的收入損失。

好一點的公司，會在職工休產假期間，工作照發，生育津貼也會給到員工。

一般的公司，只能兩者取其一，哪個高給哪個。

 

接下來，我們說說工傷保險。

工傷保險主要是保障因為工作導致的受傷、職業病等。

在工作時間、工作場所、出差、上下班途中，如果發生事故傷害，則屬于工傷保險的范疇。

產生的醫療費用由工傷保險承擔，如果事故嚴重到導致員工傷殘，那么還會有一系列傷殘津貼。

具體參見工傷保險條例。

 

最后就是失業保險，當然是失業的時候用。

一般是被動失業、并且暫時沒有找到工作才可以用，比如說被公司解雇后，一段時間內沒有找到工作。

如果是主動離職，一般拿不到這個失業保險金。

失業保險金一般很低，比當地的最低工資標準還要低，并且有領取時間限制。

以長沙為例，2022年失業保險金為1700+，只能保障基本生活。

領取時間跟你繳納失業保險時間以及以前是否有領過失業保險金有關，以下標準可以參考。

1、累計繳費時間滿1年不足5年的，最長能夠領取12個月的失業保險金；

2、累計繳費時間滿5年不足10年的，最長能夠領取18個月的失業保險金；

3、累計繳費時間10年以上的，最長能夠領取24個月的失業保險金。

因此，失業后還是盡快找工作比較好，否則真要喝西北風了。

 

最后就是一金了，一金指的是住房公積金，主要是跟房子有關。

比如說租房、買房、房屋維修等，就可以動用住房公積金。

尤其是買房，用住房公積金貸款不要太香啊。

雖然現在商業房貸的利率已經降到4.3%了，比起以前動不動5個點、6個點的房貸利率低了不少，但是比起公積金貸款利率還是要高出1個點。

目前公積金貸款利率僅有3.1%。

如果你想買房，正好也在繳納住房公積金，不要猶豫，一定要用上住房公積金，誰不用誰傻。

但是現在房價也挺高，公積金貸款也有上限，以長沙為例，普通家庭最高能貸70萬。

現在隨便買套房都不止貸款70萬，所以這個時候可以用上組合貸，也就是商貸和公積金貸款一起來，具體可以咨詢你的置業顧問。

如果你已經用商業貸款了，那么也還有一個補救的辦法，那就是商轉公，也就是可以把商業貸款轉成公積金貸款。

不要小看這1個點的利差，幾十年下來不少錢呢。

如果你用商業銀行貸款100萬，貸款利率4.1%，貸款30年，等額本息方式還款，那么每個月房貸為4948元，30年總利息78萬+。

如果用公積金貸款100萬，貸款利率3.1%，貸款30年，等額本息方式還款，那么每個月房貸只需4270元，30年總利息為53萬+。

可以節省25萬利息！

不用白不用啊。

關于如何商轉公，我會專門寫一篇文章，敬請關注，因為我就是那個商轉公的受益者~哈哈